Предоставление финансовых услуг населению (потребительское, ипотечное кредитование) регулируется частью второй Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1"О защите прав потребителей" (с последними изменениями от 25 октября 2007 года), Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с последними изменениями от 4 декабря 2007 года), Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218 -ФЗ "О кредитных историях" (с последними изменениями от 24 июля 2007 года), документами Банка России.

1. Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима работы (п.1 ст.9 Закона РФ "О защите прав потребителей").


2. Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова "банк" или "небанковская кредитная организация". Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно - правовую форму кредитной организации (ст.7 ФЗ "О банках и банковской деятельности").


3. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (ст.13 "О банках и банковской деятельности").


4. Информация о наличии лицензии, виде деятельности исполнителя, номере лицензии, органе, выдавшем указанную лицензию, должна быть доведена до потребителя (п.2 ст.9 Закона РФ "О защите прав потребителей").


5. До потребителя, заключающего договор потребительского (ипотечного) кредитования или имеющего намерение заключить такие договоры должна быть доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, а так же график погашения этой суммы. Свидетельством доведения этой информации до заемщика (потребителя) является наличие его подписи на документе, в котором указана данная информация (ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей").


6. До потребителя, заключающего договор потребительского (ипотечного) кредитования или имеющего намерение заключить такие договоры должна быть доведена информация об эффективной процентной ставке (в случае изменения условий договора - информации о новой (уточненной) величине эффективной процентной ставки). Информация может быть доведена до заемщика (потребителя) различными способами: фиксироваться в самом договоре, дополнительными соглашениями, приложениями к договору, указываться на отдельном листе. Свидетельством доведения этой информации до заемщика (потребителя) является наличие его подписи на документе, в котором указана данная информация. Если информация доводилась иным, нежели перечисленными выше, способом, то подтверждение ознакомления заемщика с данной информацией может являться его расписка (п.5 Письма ЦБР от 1 июня 2007 года № 78 -Т, правовое основание - Положение Банка России № 254 - П).


7. Банк России рекомендует при доведении до сведения заемщика эффективной процентной ставки сопровождать информацию перечнем платежей, учтенных и неучтенных при ее расчете. В расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживании ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе: по погашению основного долга по ссуде, по уплате процентов по ссуде, сборы (комиссии) а рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды), комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора по предоставлению ссуды) счетов, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, платежи заемщика в пользу третьих лиц, в случае, если обязанность их внесения заемщиком вытекает из условий договора на предоставление ссуды, в том числе: платежи за услуги нотариуса, услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества, услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (в том числе квартиры, машины) и др. (п.1 Письма ЦБР от 1 июня 2007 года № 78 -Т, правовое основание - Положение Банка России № 254 - П).


8. При кредитовании банковские операции могут осуществляться с использованием кредитных и расчетных (дебетовых) карт - (далее банковские карты). В таком случае, дополнительно, помимо указанного, в расчет эффективной процентной ставки должны быть включены комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты (ст.850 Гражданского Кодекса РФ, п.1 Письма ЦБР от 1 июня 2007 года № 78 -Т, правовое основание - Положение Банка России № 254 - П).


9. Заключение договора между кредитной организацией и потребителем (заемщиком) осуществляется в простой письменной форме.


10. В договоре указывается порядок разрешения споров - путем переговоров либо в суде (при предъявлении иска потребителем: при цене иска до 50 000 рублей - в мировом суде, свыше 50 000 рублей - в судах общей юрисдикции). Иски о защите прав потребителя (заемщика) могут быть предъявлены по выбору истца по месту: нахождения организации (ее филиала), по месту жительства или пребывания истца, по месту заключения или исполнения договора - т.е. потребитель пользуется правом альтернативной территориальной подсудности. Не допускается подменять альтернативную территориальную подсудность договорной подсудностью - а именно: включать в договор условие о рассмотрении споров в суде только по месту нахождения юридического лица - кредитной организации (ст.17 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.21 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 23, 29 Гражданского процессуального кодекса РФ).


11. Кредитная история - это информация, состав которой определен ст.4 ФЗ "О кредитных историях" и характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.


Источник формирования кредитной истории (банк) представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия (ст.5 ФЗ "О кредитных историях").